私は最近、驚くほど安価な「銀行差し押さえ」車両を宣伝する別のTikTokアカウントをフォローしています。今回、コメント欄で、独立した記事にする価値のあるものに気づきました。.
そのアカウントは、車両に興味を示した人に対し、次のような説明で返信した。
「車は銀行によって差し押さえられ、顧客が銀行に支払うべき金額で転売される。」
つまり、このアカウントは、銀行が車両を差し押さえ、以前の顧客が負っていた残高と同額でその車両を売却するということを、潜在的な購入者に伝えているようだ。.
それは、 通常の差し押さえおよび処分プロセスを正確に説明しているとは言えません。
この分野に関しては、私はかなりの専門的な経験を持っています。.
まず、差し押さえとは実際にはどういうものなのかについてお話ししましょう。
銀行、信用組合、自動車関連金融会社、その他の貸金業者は、突然中古車販売店になりたいという理由で車両を差し押さえることは通常ありません。.
その車両は、金銭的義務を担保する担保物である。.
借り手（債務者と呼ばれることが多い）が小売分割払い契約またはリース契約で債務不履行に陥った場合、貸し手は契約上および法律上、車両を差し押さえる権利を有する場合があります。差し押さえがいつ可能になるか、またどのような通知が必要となるかは、契約内容と州法によって異なります。連邦取引委員会（FTC）は、多くの州では、借り手が債務不履行に陥った時点で貸し手が車両を差し押さえることができ、支払いの遅延は債務不履行の一般的な形態であると指摘しています。 消費者向けアドバイス
州法は大きく異なるため、ここでは50州すべてに共通する一つの手順を提示するものではありません。.
しかし、TikTokの説明は、基本的な経済の仕組みとは異なっている。.
復権と償還は売却に先立つ
差し押さえ後も、借り手には権利が残っている場合があります。.
州法および契約内容によっては、借主は延滞を解消し、認められた差し押さえ関連費用を支払うことで、ローンを再開できる機会を得られる場合があります。
その他の状況では、借主は必要な全額と該当する回収費用を支払うことで、車両を取り戻す権利を有する場合があります。
消費者金融保護局（CFPB）は、これらの概念を明確に区別しています。一部の州では、差し押さえ後にローンを完済または再開することを認めていますが、償還とは一般的に、車両が売却される前にローンの全額と差し押さえ費用を支払うことを意味します。
つまり、差し押さえは必ずしも次のことを意味するわけではありません。
銀行が車を受け取る → 銀行が 残高を確認する → ランダムな人が非常にお得な取引を得る。
手順があるんです。.
次に車両の処分について
借り手が、該当する選択肢がある場合に返済または償還を行わない場合、貸し手は担保を処分することができる。.
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自動車金融業界では、差し押さえられた車両はディーラーオークションなどの卸売チャネルを通じて流通するのが一般的です。しかし、厳密に言えば、連邦政府の指針では、貸し手は 公売または私売。 消費者向けアドバイス
統一商事法典第9条に基づき、担保権者の担保物の処分は、あらゆる面で 商業的に合理的で。売却は、認められた市場において通常の方法で、市場価格で、または当該種類の不動産を扱う業者間の合理的な商慣習に従って行われた場合に、適格とみなされる。 （法律情報研究所）
それは非常に重要な区別です。.
目的は次のとおりではありません。
「ボブは5,850ドルの借金があるから、ボブの35,000ドルの車を5,850ドルで売ろう。」
未払いローン残高と車両の市場価格は、異なる数値です。.
TikTokの説明が本当に破綻するのはそこだ
この記述が示唆していることの意味について考えてみてください。.
仮に誰かが6万ドルの車をローンで購入したとしましょう。.
数年経った今でも、その車の価値は3万ドルだ。.
しかし、車両が差し押さえられた時点で、借り手が負っていた債務はわずか6,000ドルだった。.
このTikTokのコメントの説明によると、銀行は基本的に、顧客が負っている債務額で車両を転売することになるという。.
なぜ貸し手は、3万ドルの資産を自らの意思で6千ドルに減らすのだろうか？
それは商業的に合理的な処分方法ではありません。.
車両が売却され、その収益は適用される規則に従って充当され、その後、口座が精算されます。統一商事法典第9条に基づき、合理的な処分費用は一般的に収益から差し引かれ、続いて担保債務およびその他の認められた請求の弁済が行われます。 法務情報研究所
そして、 不足が のか 余剰が。
不足残高とは何ですか？
ここで、私の以前の世界が関係してくるのです。.
借り手が以下の金額を負っていると仮定します。
$25,000
車両は差し押さえられ、最終的に以下の価格で売却される。
$18,000
また、回収、保管、競売、その他の処分にかかる費用も認められます。.
収益を充当した後も、まだ返済すべき金額が残っています。.
それが 不足額。
消費者金融保護局（CFPB）は、不足額を、ローン残高と該当する差し押さえ手数料を差し引いた金額と、貸し手が車両売却で得た金額との差額と定義しています。州法および貸し手が該当する要件を遵守したかどうかによっては、借り手がその残高の責任を負い続ける場合があります 。
その逆もまた起こり得る。.
処分によって債務と認められる経費を上回る金額が生じた場合、剰余金が発生する可能性があり 、通常は債務者に返還されなければならない。 （法律情報研究所）
それが、TikTokのコメントにある発言が意味をなさないもう一つの理由です。.
未払い残高は、車両の再販価格を決定するものではありません。.
なぜ私がこれを知っているのか？
これは昨日Googleで学んだことではありません。.
以前の職歴では、大手ヨーロッパ輸入自動車メーカーの金融子会社である、系列の自動車金融会社で働いていました。
私はそこでいくつかの異なる役割を担いました。.
私はまず債権回収の第一線で、様々な段階や状況にある滞納小売契約の処理を担当しました。.
私はインバウンドの顧客サービスチームを管理していました。.
私は予測ダイヤラーの設定を手伝いました。.
私は小売業の信用取引部門で、フランチャイズ加盟店を通じて信用供与を行っていました。.
そして、私のもう一つの役割は、 損失／不足の分野。
それは、全損への対応、全損および差し押さえによる不足金の回収、そして貸し手が担保物件を差し押さえた後の差し押さえ後の問い合わせへの対応を意味していた。.
だから私が読んだのは：
「車は銀行によって差し押さえられ、顧客が銀行に負っている債務額で転売される。」
私は単に文法の間違いを見ているだけではありません。.
私が長年携わってきた自動車金融のプロセスとは全く異なる説明を目にしました。.
もう一つ問題がある。「銀行による差し押さえ」では、大幅な割引を説明できない。
これは重要な点です。なぜなら、このアカウントは差し押さえというストーリーを使って、通常の市場価格を大幅に下回る価格を説明しているからです。.
もし誰かが私にこう言ったら：
「銀行が差し押さえた物件だから安いんです。」
それだけでは不十分だ。.
差し押さえによって自動車の市場価値が消滅するわけではない。.
「オークション」という言葉も同様です。
卸売価格は一般的に小売価格よりも低い。そうすることで、販売業者は在庫を仕入れ、整備し、諸経費を賄い、最終的に利益を得ることができるのだ。.
しかし、卸売りは、前の借り手が負っていた債務額と同義ではない。
それらは全く異なる概念です。.
そのため、私はこれらのTikTok価格をKBBの小売価格と比較し、信頼できる車種固有の情報が入手可能な場合は、卸売価格やMMRタイプのベンチマークと比較しています。.
そして、あの1万5000ドルのF-250についてですが….
このコメントを含む動画には、以下のサイトで宣伝されているフォードF-250が映っています。
価格：15,000ドル
頭金：950ドル
TikTokの検索プロンプトには、次のような質問も表示されます。
「このフォードF250はどこにありますか？」
誰かが950ドルを送金する前に、もっと詳しい情報が欲しい。.
今は何年ですか？
トリム？
エンジン？
走行距離？
車体番号？
タイトルステータス？
事故歴はありますか？
物理的な場所？
販売店の正式な会社名は？
販売業者免許番号？
そのトラックの実際の所有者は誰ですか？
融資条件の詳細を教えてください。
もしこの車が銀行によって差し押さえられたものだとしたら、売り手がどのようにしてそれを入手したのか、そしてなぜ現在の価格がそのようなものなのかを特に知りたい。.
「前の顧客がそれだけの金額を支払っていたから」というのは、納得のいく説明とは言えません。.
信頼できる貸し手にはもう一つの義務がある：商業的合理性
この部分は見落としてはならない。.
貸し手は、差し押さえた担保を恣意的な金額で売却し、その莫大な差額を不足金として元借り手に単純に支払うことはできない。.
処分は、適用される法的要件を満たさなければならず、これには統一商事法典（UCC）が定める商業的に合理的であることの要件も含まれる。 法務情報研究所
それは貸し手だけでなく、より多くの人を守ることになる。.
それは借り手にとっても重要なことだ。.
2万8000ドルの価値のある車に、3万ドルのローンを抱えている状況を想像してみてください。.
もし貸し手がそれを5,000ドルで誰かに勝手に売却し、その後借り手から約25,000ドルを要求できるとしたら、それは明らかに問題となるだろう。.
だからこそ、差し押さえられた担保物の処分方法が重要になるのだ。.
説明がセールストークの一部になっている場合は注意が必要です
重要な点を区別しておきたい。.
TikTokのコメントにある疑わしい説明だけでは、その説明をした人物やアカウントに関するすべての事実が明らかになるわけではありません。.
しかし、彼らが発表した声明を評価することはできる。
また、差し押さえられた車は単に「顧客が銀行に負っている金額で転売される」という説明は、評判の良い金融機関が差し押さえた車両を一般的に処分する方法と著しく矛盾している。.
それは、異常に安い自動車について質問する人々にまさにその説明が提供される場合に、重要な意味を持つ。.
だからこそ、入金する前にすべてを独自に確認するべきなのです。.
売り手が提示する破格の取引が正当な理由を、売り手に説明してもらうことを期待してはいけません。.
車体番号（VIN）を確認してください。.
タイトルを確認してください。.
販売店に確認してください。.
住所を確認してください。.
販売業者の免許証を確認してください。.
市場価格を確認してください。.
資金調達について確認してください。.
差し押さえの仕組みの説明が理解できない場合は？
質問を減らすのではなく、もっと質問しましょう。.
私は実際に、債権回収から差し押さえ、債務不履行に至るまでの一連のプロセスに携わってきました。.
そして今回は、TikTokのアルゴリズムが私の以前のオフィスに直接迷い込んできたのです。.
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